Executive Summary

• 保険金請求は身近な手続きです
• しかし誤った請求は不正になります
• 「知らなかった」では済まない場合があります
• 業者任せの請求にも注意が必要です
• 不安な時は早めの相談が安全です

導入

保険は、事故や災害、病気、けがなど、困った時に暮らしや事業を支える大切な仕組みです。 しかし近年、保険金不正請求について「犯罪だと知らなかった」「どこからが不正かわからない」という認識不足が問題になっています。 日本損害保険協会の調査では、不正請求に関する理解が十分に広がっていないことや、若年層ほど正答率が低い傾向が示されています。 出典：日本損害保険協会

本シリーズでは、中小零細企業や個人の方に向けて、保険金不正請求とは何か、どのような行為が危ないのか、どうすれば安心して請求できるのかを、難しい言葉を避けて解説します。 最初に知っておきたいのは、保険金請求は「もらえるものをもらう手続き」ではなく、「契約と事実に基づいて正しく申告する手続き」だという点です。

もし少しでも不安がある場合は、自分だけで判断せず、契約内容や事故状況を整理したうえで専門家や保険会社に相談することが、結果的に自分を守る行動になります。

1. 保険金不正請求とは何か

保険金不正請求とは、事実と違う内容を伝えたり、本来は対象ではない損害を対象のように見せたりして、保険金を受け取ろうとする行為です。

たとえば、実際には起きていない事故を申告する、事故の日付を変える、けがや損害を大きく見せる、関係者と話を合わせて虚偽の説明をする、といった行為が問題になります。

日本損害保険協会の調査では、「架空請求」「アフター・ロス契約」「関係者と結託した虚偽申告」「運転手のすり替え」などを保険金詐欺に該当すると正しく答えた割合は、いずれも70％を下回りました。 出典：日本損害保険協会 これは、多くの人が「明らかな嘘」は悪いと感じていても、具体的にどこからが不正なのかを正確に理解できていない可能性を示しています。

2. なぜ「犯罪」という認識が薄いのか

保険金請求は、日常生活の中では何度も経験するものではありません。 だからこそ、「保険に入っているのだから請求して当然」「少しくらい多めに言っても問題ない」「業者が大丈夫と言ったから大丈夫」と考えてしまうことがあります。

@DIMEの記事でも、保険金詐欺が犯罪に該当することを知って驚いた人が多く、犯罪という認識が十分に浸透していない現状が紹介されています。 出典：@DIME

ここで大切なのは、「悪気がなかった」ことと「問題にならない」ことは別だという点です。 実際の請求では、契約内容、事故状況、損害の範囲、証明資料が確認されます。 事実と違う申告があれば、不正と判断されるおそれがあります。

3. 中小企業・個人が気をつけたい場面

中小企業や個人の方が特に注意したいのは、忙しさや知識不足から、請求手続きを人任せにしてしまう場面です。

たとえば、店舗の修繕、車の事故、休業補償、けがの補償、台風や水漏れによる損害などでは、第三者の業者や知人から「保険で直せます」「この書き方なら通ります」と言われることがあります。

もちろん、正当な請求であれば問題はありません。 しかし、実際の被害より大きく書く、古くなっただけの部分を事故の被害として申告する、仕事ができる状態なのに余分に休んだことにする、といった行為は危険です。

調査でも、「業者からの教唆による保険金請求」や「軽傷での休業補償」に関する正答率は50％を下回っています。 出典：日本損害保険協会 つまり、多くの人が「これは不正かもしれない」と気づきにくい部分こそ、最も注意が必要です。

4. まず守るべき基本姿勢

保険金請求で大切なのは、次の3つです。

• 事実を変えない
• わからないことを勝手に判断しない
• 業者や知人の言葉だけで進めない

保険は、困った時に正しく使うための制度です。 だからこそ、請求する側にも、正確に伝える責任があります。

「これくらいなら大丈夫」と思った時ほど、一度立ち止まることが大切です。 保険会社や代理店、専門家に確認することで、不正請求のリスクを避けられます。

まとめ＋要約

• 保険金不正請求は身近な問題です
• 認識不足から不正になることがあります
• 業者や知人の助言だけで進めるのは危険です
• 事実と違う申告は大きな問題になります
• 不安な時は早めに相談することが安全です

次の一手： 保険金請求前に、事故内容・損害内容・契約内容を整理しましょう。

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