Day1〜Day4までで、 「2026年分の生命保険料控除の時限措置がどんな内容なのか」「どんな人が影響を受けやすいのか」「家計全体とのバランスをどう考えるか」「90日で何を進めていけばよいか」 を、一つずつ整理してきました。

最終回のDay5では、いよいよ 「わが家としてどうするか、どこまで決めておけば安心か」 というゴールに向かって、まとめをしていきます。 ここで大切なのは、「正解を当てる」ことではなく、 「自分たちで納得して決めた」と言える状態をつくること です。

そのために必要な「3つの質問」と、「FPの選び方」、そして 家族で使える「意思決定シート」をご用意しました。 この記事を読み終えるころには、 「これをやったから、2026年の特例があってもなくても安心」と思える状態を目指していきましょう。

1. 4日間のふりかえり：押さえておきたい5つのポイント

まずは、ここまでの4日間でお伝えしてきた内容を、 「これだけ覚えておけばOK」という5つのポイント にまとめます。

• ポイント1：2026年分の所得税に限り、23歳未満の扶養親族がいる人を対象に、一般生命保険料控除の上限が一時的に広がる予定。
• ポイント2：「控除枠が増えるから保険を増やす」のではなく、「家計全体とのバランス」を見ないと、かえって損をしやすい。
• ポイント3：得をしやすいケースもあれば、すでに保険料が重い人・控除の合計が上限に近い人などは、慎重に考える必要がある。
• ポイント4：見直しは一気にやろうとせず、「90日」くらいでフェーズを分けて進めると、無理なくゴールにたどり着きやすい。
• ポイント5：最終的には、「特例がなくても納得できる家計と保険」にすることが、いちばんの安心につながる。

今日は、これらをふまえたうえで、 「じゃあ、わが家として何をどこまで決めるのか？」 を整理していきます。

2. 「わが家の答え」を決める3つの質問

2026年の時限措置を前に、すべてを完璧に決めようとすると、 情報も多く、むしろ混乱してしまいます。 そこで、おすすめしたいのが、次の 「3つの質問」 から考える方法です。

質問1：わが家は「どんなリスク」をどこまでカバーしたいか？

まずは、「何がこわいのか」「何を守りたいのか」をはっきりさせます。

• 万一のとき、誰の生活費を、何年間分守りたいか
• 住宅ローンや家賃の支払いを、どこまで守りたいか
• 子どもの教育費を、どのラインまで用意しておきたいか（高校まで・大学まで など）

ここで大切なのは、 「正しい数字」より「家族としての感覚」 です。 ざっくりでも、 「ここまでは守りたいよね」という会話ができれば、それが「わが家の基準」になります。

質問2：そのために、保険と貯蓄に「いくらまで回せるか」？

次に、「どれくらいカバーしたいか」が見えてきたら、 それに対して 「現実的に、毎月どれくらいなら無理なく回せるか」 を考えます。

• 保険料の合計は、手取り月収の何％までなら安心か
• 教育費や老後資金に回したいお金とのバランスは取れているか
• 今後の収入や働き方の変化（転職・育休など）をざっくりイメージできているか

ここで決めておきたいのが、 「保険料の上限ライン」 です。 たとえば、 「保険料の合計は手取り月収の◯％まで」 といったルールを決めておくと、 2026年の特例についても、 「この範囲内でどう活かすか」と考えやすくなります。

質問3：そのうえで、2026年の時限措置を「どう使うか／使わないか」？

最後に、上の2つの質問をふまえたうえで、 「特例をどう位置づけるか」 を考えます。

• ① すでに必要な保険に入っていて、そのままでも自然と恩恵を受けられそうだから、「特別な追加はしない」
• ② 必要な保障が少し足りないので、家計に無理のない範囲で、「特例も参考にしながら必要分だけ増やす」
• ③ 今は家計の余裕が少ないので、「特例は意識しすぎず、まずは家計の安定を優先する」

どのパターンを選んでもかまいません。 大事なのは、 「なんとなく」ではなく、「こういう理由で、この方針にした」と言えること です。 それが、将来振り返ったときに、自分たちの選択を肯定できる大きな材料になります。

3. 保険ではなく「家計」を見てくれるFPの選び方

ここまでの内容を読んで、 「自分たちだけでここまで整理するのは難しそうだな…」 と感じた方も多いかもしれません。 そのときに頼りになるのが、 ファイナンシャルプランナー（FP） です。

ただし、FPであれば誰でもよいわけではありません。 「保険だけ」ではなく、「家計全体」を一緒に見てくれるかどうか が、とても大事なポイントです。

3-1. こんなFPなら相談しやすい（チェックポイント）

• 保険の話だけでなく、「家計」「住宅」「教育費」「老後資金」の話も自然にしてくれる
• いきなり商品名を出すのではなく、「何を大事にしたいか」から聞いてくれる
• メリットだけでなく、デメリットやリスクもきちんと説明してくれる
• 「今は何もしない」という選択肢も含めて、一緒に考えてくれる
• 相談のあと、「自分たちで考えるための宿題」をくれる（押し売りにならない）

3-2. ちょっと注意したいサイン

• 会ってすぐに、特定の商品や会社の話に入ろうとする
• 「今だけ」「この時期だけ」など、急がせる言葉が多い
• 家計や将来の希望よりも、「いくらまで保険料を払えますか？」が中心の話になっている
• 質問をすると、はぐらかされたり、説明があいまいになったりする
• 「ほとんどの人がこうしています」と、まわりの事例だけで押してくる

もし少しでも不安を感じたら、 その場で決めずに、一度持ち帰ること をおすすめします。 そして、 「家計全体を一緒に見てくれるか」「わが家の基準を尊重してくれるか」 という目で、相談相手を選んでいきましょう。

4. 家族から出やすい反対意見・不安への答えかた

いざ家計や保険の話をしようとすると、 家族から次のような声が出てくることも多いです。 あらかじめ言葉にしておくことで、 感情的なすれ違いを減らし、建設的な話し合い がしやすくなります。

よくある声1：「今は忙しいから、また今度でいいんじゃない？」

こんな受け止め方ができます：

「たしかに今は忙しいよね」と、一度気持ちを受け止めつつ、 こう続けてみるのはいかがでしょうか。

「だからこそ、今日全部を決めなくていいように、
まずは今月中に“現状のメモだけ”一緒につくっておかない？
そうしたら、来月以降は少し気持ちが楽になると思うんだ。」

よくある声2：「保険のことはよく分からないし、任せるよ」

こんな受け止め方ができます：

「任せる」と言ってもらえるのは信頼の証でもありますが、 万一のときに困るのは、残された側かもしれません。

「ありがとう。ただ、もし何かあったときに困らないように、
“どんなときに、どんな保険がおりるか”だけは一緒に確認しておかない？
決めるのは私が中心でもいいけれど、知っておいてもらえると安心だから。」

よくある声3：「どうせ制度なんて、またすぐ変わるんじゃない？」

こんな受け止め方ができます：

たしかに、税金や社会保険のルールは、今後も変わっていく可能性があります。 だからこそ、 「制度そのもの」ではなく、「わが家のルール」を決めること に意味があります。

「そうだね、制度はこれからも変わっていくと思う。
だからこそ、“制度がどう変わっても、これだけは守りたい”という
わが家のルールを一度決めておきたいんだ。」

5. 1枚で整理できる「わが家の意思決定シート」

最後に、これまでの内容を1枚にまとめられる 「わが家の意思決定シート」 のひな形をご紹介します。 印刷して手書きで使っても、メモアプリにコピペして使ってもOKです。

すべてをきれいに埋める必要はありません。 「少なくともここは決めておきたい」というところに、丸をつけて埋めていくだけ でも、十分に意味があります。

6. まとめとNext Best Action

6-1. シリーズ全体のまとめ（5ポイント）

• 2026年分の生命保険料控除の時限措置は、一部の世帯にとってプラスになる一方で、「控除のために保険を増やす」と家計に負担をかけることもあります。
• 大切なのは、「制度に合わせて動く」のではなく、「わが家のお金のルールを決める」という軸で考えることです。
• 保険は、家計全体（収入・支出・貯蓄・ライフプラン）の中で位置づけて考えることで、「入りすぎ」「足りなさ」を防ぎやすくなります。
• 見直しは90日くらいのスパンで、現状把握→バランス整理→具体的な手続き、という順番で進めると無理がありません。
• 必要に応じて、家計全体を見てくれるFPと一緒に、「特例があってもなくても安心できる状態」を目指すのが、長い目で見たときの安心につながります。

6-2. Next Best Action（次の一手）

この記事の「意思決定シート」の中から、今日中に1か所だけでも書き込んでみてください。
たとえば、 「保険料は手取り月収の◯％まで」 といった、 わが家のルールを1つ決めるだけでもかまいません。

その1歩が、 「制度に振り回される側」から「自分たちで選ぶ側」 に立つための、大きな一歩になります。

7. よくある質問（Q&A）